大病医保孤掌难鸣 商业重疾险都不能少
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类别：社会保障
时间：2020-12-03
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- 大病医保孤掌难鸣 商业重疾险都不能少
- 有了“大病医保”后，还需要补充商业重疾险吗？记者就这一问题采访了深圳几家寿险公司的专业人士。据太平人寿深圳分公司的刘丽荣介绍，商业重疾险是属于定额给付型，根据保单合同签订的保额，在疾病确诊的情况下，不管其治疗手段、用药种类，都是一次性给付对应的保额，以长期缴费为主。而医保属于补偿型，根据治疗所发生的医疗费用进行补偿，按比例报销药品，并设有起付线和最高额度。
这名保险专业人士表示，商业保险对约定保单列表范围中的重大疾病(一般在40种左右)，只要是被保险人提供医院的确诊病例，就可以理赔，对于理赔金的使用完全没有权利干涉，依照被保险人的意愿使用。
而基本医保和商业保险完全不同，覆盖的病种非常多，给付的范围很宽，但缺点是只有就医才能得到理赔，也就是统筹基金，并且不能随意使用统筹基金，统筹基金支付不包括乙类药品、乙类诊疗项目和医疗服务设施项目先行自付部分及丙类药品、丙类诊疗项目和医疗服务设施项目自费部分。
刘丽荣提醒，重疾险越年轻买越便宜。以某款保障型重疾险为例，25岁女性购买20万元保额，年缴费6400元，缴费20年，若35岁女性购买同样保额的产品，需年缴费7000元。刘丽荣同时提醒，为了防止骗保，重疾险会有90—180天的观察期，如果重疾恰好出现在观察期内，保险公司不会赔付，所以市民在购买商业重疾险时一定要未雨绸缪、提早规划。
平安人寿的吴秋榜告诉记者，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保并不能报销，他说，“很多大病的贵重药品无法报销，此外，得大病的人往往已丧失工作和挣钱的能力，维持日常开销本身就需要一大笔费用，还要支付高昂的营养费、护理费，这些都是医保无法解决的，所以重疾险的保障缺口仍然很大。”他建议，人均需要补充的重大疾病保险保额至少需要30万元，有了大病医保，至少再补充一份30万元的商业保险；如果经济条件许可，最好补充一份50万元的商业保险，即使不幸大病降临也可以从容应对。
-新闻背景
发改委等6部委8月30日正式公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(下称《意见》)。保障范围是城镇居民医保和新农合的参保(合)，不包括城镇职工医保。筹资来源于城镇居民医保基金和新农合基金中，有结余的地区利用结余筹集大病保险资金，结余不足或没有结余的地区，则在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金来源，逐步完善城镇居民医保、新农合多渠道筹资机制。补偿比例实际不低于50%，按医疗费用高低分段制制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税。目前主要保险公司(国寿、人保、平安、新华、太保)均符合准入规则。
注：本文转载自：https://www.clssn.com/html1/report/6/7288-1.htm